In unserer digitalen Welt werden Zahlungen immer weniger mit Bargeld abgewickelt. In vielen Fällen (z. B. Mietwagen), werden nur noch Kreditkarten akzeptiert. Diese unterscheiden sich wesentlich durch ihre Abrechnungsmethoden und werden in Debitkarten (Debit Kreditkarten), Charge Cards und Revolving Kreditkarten (echte Kreditkarten) eingeteilt, wie dieses Wiki im Folgenden detailliert erklärt.
Das erfreuliche für den Verbraucher: viele Banken bieten auch eine kostenlose Kreditkarte an. Gemeint ist damit die Jahresgebühr, die entweder im ersten Bezugsjahr oder sogar dauerhaft wegfällt, weshalb auch von gratis Kreditkarten gesprochen wird.
Sehr häufig sind in Deutschland die Varianten Debit Card und Charge Card (VISA oder MasterCard), die keine echten Kreditkarten sind aber viele Vorteile bieten. Die mit der Karte umgesetzten Beträge werden mit einem Girokonto/Kreditkartenkonto abgerechnet. Deshalb ist eine Debitkarte oder eine Charge Kreditkarte oft nur in Verbindung mit einem Girokonto erhältlich.
Eine Debit Kreditkarte ist keine Kreditkarte im klassischen Sinne, da sie dem Nutzer keinen Kreditrahmen wie die „echten Kreditkarten“ (Revolving Cards), gewährt. Die Karte ist mit einem Giro- oder Kartenkonto verbunden, das unmittelbar nach einem Umsatz belastet wird. Zu den bekanntesten Debit Card gehört die ec-Karte bzw. girocard. Sie steht jedem privaten Girokontoinhaber zur Verfügung und erlaubt das bargeldlose Zahlen und das Geld abheben am Geldautomaten. Auf unseren Seiten geben wir Ihnen viele Verbrauchertipps zum Sparen und in unserem Wiki finden Sie auch Statistiken über Marktanteile.
Inhalt
Was ist eine Debitkarte?
Definition: Eine Zahlungskarte bei der der Rechnungsbetrag nach dem Zahlungsvorgang zeitnah, innerhalb von Stunden oder einer relativ kurzen Zeitspanne dem Girokonto des Karteninhabers belastet wird.
Unterschiede reine Debitkarte versus Debitkreditkarte, Beispiele: Bei der girocard handelt es sich um eine Debit Karte, die DKB VISA ist eine Debit Kreditkarte
Während bei der Debit Karte der Rechnungsbetrag zeitnah (taggleich oder am folgenden Tag) verrechnet wird, erfolgt bei den Charge Cards die Abrechnung zum Monatsende. Beide Kartenarten untescheiden sich also nur durch die Dauer des Abrechnungszeitraums. Kreditzinsen fallen bei beinen Kartentypen nicht an. Bei der o2 Banking Debit MasterCard handelt es sich um eine Karte ohne Schufa Abfrage.
Was ist eine Charge Card?
Bei diesem Kreditkartentyp werden alle Zahlungsbeträge über einen Zeitraum, üblicherweise bis zum jeweiligen Monatsende von der Bank gesammelt und am letzten Tag des Monats dem Girokonto des Karteninhabers belastet. Damit bekommt der Karteninhaber einen gestundeten, zinslosen Kredit bis zum Monatsende, ein darüber hinausgehende Kreditrückzahlung in Raten ist nicht möglich. Beispiel: comdirect VISA
Im Gegensatz zur klassischen Kreditkarte können Zahlungen mit der Debitkreditkarte nur bis zur Höhe des mit der Bank vereinbarten Zahlungsrahmens durchgeführt werden. Dieses Zahlungs-System ist für die Banken besonders sicher und erlaubt dem Kunden maximale Kontrolle über seine Ausgaben. Angeboten werden Mastercard Debit und VISA Debit Kreditkarten.
Anzahl Kreditkarten in Deutschland im Umlauf
In der Abbildung 1 ist die Anzahl der Karten mit Zahlungsfunktion getrennt nach Abrechnungsklassen dargestellt.
Abb. 1: Anzahl der in Deutschland 2017 im Umlauf befindlichen Karten, dargestellt sind ausgewählte Kartentypen. Quelle: Bundesbank.de
Die blaue Säule gibt die Anzahl sämtlicher in Deutschland im Umlauf befindlichen Karten, 156,2 Millionen Stück, in 2017 wieder. Diese Zahl umfaßt alle Karten unabhängig von der Zahlungsfunktion, also Geldkarten, Kreditkarten auch die girocard etc., siehe auch Tabelle 1.
Die orangene Säule umfasst nur die Debit Karten.
Die grüne Säule gibt die Anzahl der Charge Cards wieder. Dazu zählen beispielsweise VISA Kreditkarten der DKB, der Comdirect, der Consorsbank etc. nicht aber die VISA der ING DiBa, die eine reine Debit Kreditkarte ist.
Die graue Säule gibt die Anzahl der echten Kreditkarten in 2015 wieder. Mit rund 5 Mio. Karten sind die Revolving Cards der am wenigsten verbreitetet Kreditkartentyp.
Tab. 1: Kreditkarten Marktanteile nach Kartentyp 2017 in Deutschland, Anzahl in der Übersicht
| Kartentyp | Anzahl Karten [Mio] |
| Alle Karten | 156,180 |
| Debit Cards | 109,293 |
| Charge Cards | 29,286 |
| Revolving Cards | 5,793 |
Karten-Entwicklung
In Abbildung 2 ist die zeitliche Entwicklung für Charge- und Debit-Cards und von echten Kreditkarten (Revolving Kreditkarten) dargestellt. Beide Karten-Typen konnten zahlenmäßig zulegen. Nach Angaben der Bundesbank waren 2017 in Deutschland 109,3 Millionen Karten mit Debit Funktion (Debit Cards) gegenüber nur 5,8 Millionen Karten mit echter Kreditfunktion (Revolving Cards) im Umlauf.
Abb. 2 Entwicklung der in Deutschland ausgegebenen Karten von 2011 bis 2016. Quelle: Bundesbank.de
Hier die zur Abbildung 2 gehörigen Daten, Angaben in Millionen Karten.
| Jahr | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 |
| Charge-Cards | 22,68 | 23,91 | 24,78 | 26,91 | 28,14 | 27,99 | 29,29 |
| Debit Cards | 103,96 | 105,59 | 105,169 | 104,1 | 106,103 | 108,856 | 109,293 |
| Revolving-Cards | 3,46 | 3,69 | 3,90 | 4,40 | 4,97 | 5,68 | 5,79 |
Die Anzahl aller Kartentypen hat von 2011 bis 2017 zugenommen. Quelle: Bundesbank.de
Was die Grafik durch die Skalierung nicht zum Ausdruck bringt: Die Zunahme der Kartenzahl von 2011 bis 2016 liegt bei den Revolving Cards mit 67,3% deutlich über dem Zuwachs bei den Charge Cards mit 29,1%.
Die Debit Card gibt es auch kostenlos
Debit Karten gibt es inzwischen auch als kostenlose Kreditkarte. Mehrere Banken bieten eine kostenlose VISA Debit Card in Verbindung mit einem gebührenfreien Girokonto an. Beispiele finden Sie in der Tabelle. Zu unterscheiden sind Angebote mit dauerhaft kostenloser Karte ohne jede weitere Bedingung, oder solche mit Bedingungen, wie ein gewisser Umsatz (Beispiel die netbank Kreditkarte).
Die Debit Kreditkarte verfügt ebenso wie die klassische Kreditkarte über eine weltweite Akzeptanz, in der Praxis gibt es keine Problemen beim Online-Shopping oder der Buchung von Hotels und Mietwagen, denn die Karte verfügt über alle Zahlungsfunktionen einer normalen Kreditkarten.
Kostenlose MasterCard Debit
Als eines der weltweit größten Kreditkartenunternehmen bietet auch MasterCard über Lizenzen mit deutschen Banken Debit Kreditkarten an. Aktuell können Kunden bei diesen Banken entsprechende Karten bestellen:
- Deutsche Bank
- Fidor Bank
- O2 Banking
- KT Bank
- N26
Die MasterCard Debit Cards sind überwiegend in Verbindung mit einem Girokonto als kostenlose Kreditkarte (keine Jahresgebühr) zu bekommen.
Vorteile: Die Kreditkarten bieten viele Features die ein einfaches Bezahlen mit hohen Sicherheitsstandards ermöglichen:
- Kontaktlos bezahlen
- schnelle digitale Bezahllösung bei Online-einkäufen durch Masterpass™ (da Ihre Daten zur Karte bereits hinterlegt sind, ist der Checkout-Prozess verkürzt)
- Hohe Sicherheit bei Online-einkäufen durch Mastercard Securecode®
o2 Banking > Debit MasterCard
Kostenlose VISA Card
Die meisten der in Deutschland im Umlauf befindlichen VISA Karten sind VISA Debit oder Charge Cards. Und etliche sind in Verbindung mit einem Girokonto ohne Jahresgebühr (oft nur mit Bedingungen). Beispiele sind die Consorsbank VISA, die Comdirect VISA, norisbank VISA, ING DiBa VISA und Wüstenrot Classic VISA. Der User hat damit eine gute Wahlmöglichkeit von in Deutschland ansässigen, etablierten Banken für seine kostenlose Debit Card.
Consorsbank, VISA Kreditkarte, Debit Card
American Express Gold Card – auch diese Kreditkarte ist eine Charge Card
Weitere Informationen
Bei der Charge oder auch bei den Debit Kreditkarten handelt es sich um eine Variante unter den bargeldlosen Zahlungsmethoden. Man kann sie außerdem zum Abheben von Geld an einem Automaten verwenden. Bei dieser Karte wird, anders als bei Kreditkarten, von denen zum Ende des Monats abgebucht wird, der zu zahlende Betrag unverzüglich abgebucht. Das Überziehen des Girokontos ist nicht möglich, da die Abbuchung nur erfolgen kann, wenn es ausreichend gedeckt ist. Ein Plus für Konsumenten: die Charge Kreditkarten ist auch kostenlos erhältlich.
Die norisbank Kreditkarte ist eine Charge Card
Debit Kreditkarten werden unter anderem von zwei großen Firmen angeboten, da ist zum einen MasterCard, ein weltweit verbreitetes System, welches am stärksten in den USA genutzt wird, und zum anderen VISA, ebenfalls ein Debit-System aus den USA und weltweit vertreten. Deutschland besitzt ein nationales Debitkartensystem, ‚girocard’ genannt, welches allerdings nur unter der Verwendung deutscher Karten funktioniert. Die internationale Nutzung dieser Karten wird erst durch ein ‚Co-Branding’, einer Markenpartnerschaft, mit Maestro, einer Marke von MasterCard oder auch mit V-PAY, welches zu VISA gehört, ermöglicht. Innerhalb Deutschland ist es jedoch nicht möglich die Dienste von Maestro oder V-PAY zu nutzen, da eine vertragliche Absicherung dies zur Vermeidung von Konkurrenz verhindert.
Die Sicherheit einer Debit Kreditkarte wird durch die erzwungene Eingabe einer Geheimzahl (PIN) oder eine Unterschrift bei der Zahlung gewährleistet.
Für gewöhnlich sind die anfallenden Kosten einer Kreditkarte dieser Art etwas höher, als die bei normalen Kreditkarten. Sie bieten dennoch eine gelungene Alternative zu Kreditkarten, denn man kann diese auch nutzen, wenn man noch nicht volljährig ist. Zudem ist die Hemmschwelle einer Bank, diese Karte zu genehmigen deutlich niedriger anzusetzen, als bei einer Kreditkarte.
Vorteile
Die Verschuldung der Bundesbürger ist relativ hoch: Rund 6,5 Millionen Personen sind in Deutschland überschuldet. Kredite und Kreditkarten ermöglichen oft einen Kapitalfluss, der nicht zurückgezahlt werden kann.
Im Gegensatz zu echten Kreditkarten ist mit einer Debit Card keine Verschuldung möglich. Der Inhaber einer solchen Karte kann immer nur im Rahmen seiner eigenen finanziellen Möglichkeiten Waren oder Dienstleistungen kaufen oder in Anspruch nehmen.
Deshalb eignen sich Debit Kreditkarten bevorzugt für alle Personen, die freiwillig ihre Ausgaben kontrollieren wollen. Auch für Jugendliche sind solche Karten eine wertvolle Erfahrung im Umgang mit Geld.
Wer unabhängig von der Kartenart eine kostenlose Kreditkarte sucht sollte auf den Unterschied der einzelnen Kartentypen achten.
- Vorteile einer Debit Card: Dieser Kartentyp wird fast überall als bargeldloses Zahlungs- mittel akzeptiert. Ausgaben sind nur bis zur Höhe des persönlichen Verfügungs- rahmens möglich, daher keine Verschuldungsgefahr
- Empfehlung: keine. Ihre individuellen Gepflogenheiten sind für die Wahl der Kreditkarte ausschlaggebend.
- Abgrenzung echte Kreditkarten/Debit Card: Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat sich zu diesem Thema schriftlich zur rechtlichen Behandlung von Kreditkartenlimits geäußert. Dem Schreiben ist zu entnehmen, dass Debit Cards nicht den Kreditbegriff des § 19 Abs. 1 KWG (Kreditwesengesetz) erfüllen.
Debitkarten Systeme
Die Abbildung 3 gibt einen Überblick der Leistungen einer VISA Card im Debit System.
Abb. 3: Die VISA Kreditkarte erlaubt kontaktloses bezahlen, globales shoppen und auch mobile Transaktionen mit dem Tablet oder dem Smartphone. Quelle: VISA.de
Die VISA Card ist neben der MasterCard die bekannteste Kreditkarte in Deutschland. Das liegt unter anderem daran, dass die beiden Kreditkartenunternehmen weltweit die Marktführer sind.Geschäftsmodell, Issuer-Bank und Acquiring-BankDas US Kreditkartenunternehmen VISA operiert in Europa von seiner Londoner Zentrale aus. Auf der Webseite www.visa.de sucht der User allerdings vergeblich nach Kreditkarten. Der Grund liegt in der Geschäftspolitik des Unternehmens: VISA emittiert keine Kreditkarten, sondern vergibt nur Lizenzen für die Systemnutzung an Banken.
Die Banken, die eine VISA Card herausgeben werden Issuer oder Issuer-Bank genannt (eng. issue = herausgeben). Banken, die die Karten- Transaktionen abrechnen werden als Acquirer bzw. als Acquiring-Bank bezeichnet.Um den reibungslosen Ablauf in einem Debitkarten System zu gewähren sind verschiedene, standardisierte Prozesse nötig, die von drei, vier oder fünf beteiligten Parteien abgewickelt werden. In der Abbildung 4 sind die Zusammenhänge dargestellt.
Abb. 4: Schematische Darstellung eines Fünf-Parteien-Debitkartensystem. Quelle: www.snb.ch/de
Die Coronakrise verschiebt die Gewohnheiten beim Bezahlen: Die Kartenzahlung nimmt zu Lasten der Bargeldzahlung zu. Laut der EHI-Studie „Zahlungssysteme im Einzelhandel 2020“ sinkt der durchschnittliche Bezahlbetrag coronabingt deutlich: es werden immer mehr Kleinstbeträge an den Kassen kontaktlos bezahlt.
Der Vorteil: bei vielen Debitkarten ist kontaktloses Zahlen bis 50 Euro ohne PIN-Eingabe möglich. Die Deutsche Kreditwirtschaft hat im April 2020 den bisherigen Höchstbetrag von 25 Euro auf 50 Euro angehoben, „damit das berührungslose Bezahlen als hygienische Bezahlmethode“ einen Beitrag in der Corona-Krise leisten kann.
Fazit: Für Verbraucher ein Vorteil. Eine gebührenfreie Debit Card offerieren diverse Banken, wie beispielsweise die Comdirect, die 1822direkt, die ING DiBa, und die Netbank. Diese Kartenart hat für beide Seiten durchaus Vorteile, denn das Risiko ist sowohl für die Banken als auch für die Verbraucher minimiert. Die Banken haben kein Ausfallrisiko für faule Kreditkarten Kredite und die Verbraucher können mit der Dedit Kreditkarte nicht mehr Geld ausgeben, als auf dem Girokonto zugelassen ist und entgehen damit einer Verschuldung.
Tags: Debit Kreditkarte, Debit Card
FAQ
Hastag #Debitkreditkarte – aktelle Informationen12.01.2018 Verbrauchertipp der Europäischen Union für grenzüberschreitende Kreditkartenzahlungen: „Bei einer grenzüberschreitenden Zahlung in Euro oder schwedischen Kronen innerhalb der EU darf Ihnen Ihre Bank nicht mehr berechnen als für eine gleichwertige nationale Transaktion. Diese Regelung gilt auch für Banken in EU-Ländern außerhalb des Euro-Raums“
Literatur
Baumgartner F., 2020: Girocard wächst dank Apple. Bankmagazin (10):52-53. Link.