Zinsen sind im Wesentlichen Miet- oder Leasingkosten für den Kreditnehmer für die Nutzung eines Vermögenswerts. In unserem Ratgeber möchten wir einige grundlegende Aspekte zu diesem Thema behandeln. Im Falle eines großen Vermögenswerts, wie einem Fahrzeug oder Gebäude, wird der Zinssatz manchmal als Leasingrate bezeichnet. Wenn der Finanzierungsnehmer eine risikoarme Partei ist (also über eine gute Bonität verfügt), wird er normalerweise mit einem niedrigen Kreditzinsen belastet. Wenn der Kunde als hohes Risiko gilt, wird der Zinssatz höher sein. Kunden mit guter Bonität können Ratenkredite ab 1,9% von der Bank erhalten. Mit diesem Ratgeber möchten wir Ihnen aktuelle Verbrauchertipps zu Kreditzinsen geben.
Der Zinssatz ist die Kosten der Schuldner für den Kreditnehmer und die Rendite für den Kreditgeber.
Inhalt
Die Kredittheorie
In zahlreichen Situationen, in denen Kredit- und Kreditgeschäfte betroffen sind, werden Zinssätze mit komplexen Algorithmen berechnet. Einzelpersonen leihen Geld aus, um Häuser zu kaufen, Projekte zu finanzieren, Unternehmen zu gründen, Studiengebühren zu bezahlen usw. Unternehmen nehmen Kredite auf, um Kapitalprojekte zu finanzieren und erweitern ihre Aktivitäten durch den Kauf von festen und langfristigen Vermögenswerten wie Land, Gebäude, Maschinen, Lastwagen usw. Das Geld, das verliehen wird, muss entweder pauschal zu einem bestimmten Zeitpunkt oder in monatlichen Raten zurückgezahlt werden, was normalerweise der Fall ist.
Das zurückzuzahlende Geld ist in der Regel mehr als der geliehene Betrag, da die Kreditgeber für ihren Verlust der Verwendung des Geldes während des Zeitraums, in dem die Mittel ausgeliehen werden, entschädigt werden müssen; der Kreditgeber hätte die Mittel investieren können, anstatt sie auszuleihen. Mit der Kreditvergabe an einen großen Vermögenswert könnte der Kreditgeber in der Lage gewesen sein, Erträge aus dem Vermögenswert zu erzielen, sollten sie sich entschieden haben, ihn selbst zu nutzen. Die Differenz zwischen dem Gesamtbetrag der Rückzahlung und dem ursprünglichen Kredit entspricht den berechneten Kreditzinsen. Bei den berechneten Zinsen handelt es sich um einen Zinssatz, der auf den Kapitalbetrag angewendet wird, wie ein online Kreditvergleich schnell zeigt.
Günstige Kreditzinsen von deutschen Kreditinstituten
In der folgenden Tabelle sind für ausgewählte Banken und Kreditinstitute effektive Zinssätze in Prozent für bonitätsunabhängige Kredite bis 5000 Euro angegeben.
| Zinssatz [%] | |||||
| Kreditanbieter | 2 Jahre | 3 Jahre | 4 Jahre | 5 Jahre | 6 Jahre |
| Accedo | 2,99 | 2,99 | 2,57 | 2,57 | 2,57 |
| ADAC Finanzdienste | 3,49 | 3,49 | 3,49 | 3,49 | 3,99 |
| Audi Bank | 2,99 | 3,99 | 3,99 | 3,99 | 3,99 |
| Baufi Direkt | 3,5 | 3,5 | 3,5 | 3,5 | 3,5 |
| Check241 | 2,99 | 2,99 | 2,99 | 2,99 | 2,99 |
| Comdirect Bank | 4,25 | 4,25 | 4,25 | 4,25 | 4,25 |
| Commerzbank | 1,75 | 1,75 | 1,75 | 1,75 | 3,75 |
| Consors Finanz | 4,9 | 4,9 | 5,9 | 5,9 | 5,9 |
| CosmosDirekt | 3,69 | 3,69 | 3,69 | 3,69 | 3,79 |
| Credit-Discount | 5,49 | 5,49 | 5,49 | 5,49 | |
| Creditplus Bank | 4,89 | 4,89 | 4,89 | ||
| Creditweb | 2,37 | 2,37 | 2,37 | 2,37 | 2,37 |
| Degussa Bank | 3,45 | 3,45 | 3,45 | 3,45 | 3,45 |
| Dr. Klein | 3,49 | 3,49 | 3,49 | 3,49 | 3,49 |
| Hamburger Sparkasse | 4,99 | 4,99 | 4,99 | 4,99 | 4,99 |
| ING-Diba | 2,99 | 2,99 | 2,99 | 2,99 | 2,99 |
| Interhyp | 3,49 | 3,49 | 3,49 | 3,49 | 3,49 |
| Mercedes-Benz Bank | 5,49 | 5,49 | 5,49 | 5,49 | 5,49 |
Beispielrechnung
Zum Beispiel, wenn eine Person eine 600.000 Euro Hypothek von der Bank nimmt und der Kreditvertrag vorschreibt, dass der Zinssatz für das Darlehen 15% ist, bedeutet dies, dass der Kreditnehmer der Bank den ursprünglichen Kreditbetrag von 600.000 Euro (15 % x 600.000 Euro) = 600.000 + 90.000 = 390.000 Euro. Wenn ein Unternehmen ein Darlehen in Höhe von 4,5 Millionen Euro von einem Kreditinstitut erhält, das es mit 12% belastet, muss das Unternehmen den Kapitalbetrag von 4,5 Millionen Euro (12% x 4,5 Millionen Euro) = 4,5 Millionen Euro + 540.000 Euro = 5,04 Millionen Euro zurückzahlen.
Effektiv Zins – Vorsicht!
Was man bei Krediten und Versicherungen beachten sollte
Bei vielen Kreditangeboten heißt es Kreditzinsen ab 2,9%. Doch was besagt dieser Zinssatz? Handelt es sich um den Nominalzinssatz, den Effektivzins? Für den Verbraucher sind diese Begriffe oft nur schwer auseinanderzuhalten.
Wichtig ist bei einem Kreditzinsvergleich Angebote mit gleichen Kreditbedingungen also gleich Laufzeit, Ratentilgungshöhe bei Ratenkrediten etc. zu vergleichen.
Bei Ratenkrediten sollte auf alle Fälle die Gesamtsumme als Vergleich dienen. Die Gesamtsumme ist das was der Kreditnehmer insgesamt zurückzuzahlen hat. Hier sind alle Kosten, alle Zinsen, alle Versicherungsbeiträge und auch alle Auslagen aufzuführen und zusammenzurechnen. Diese Gesamtsumme wird dann auf die Laufzeit heruntergebrochen, aus der sich daraufhin die monatliche Rate ergibt. So kann ein reiner Vergleich über die Rate doch darüber hinwegtäuschen, dass in dem einen Angebot mehr Kosten versteckt sind als in dem anderen. Also wird empfohlen nicht über die Rate zu vergleichen sondern ausschließlich über die Gesamtsumme. Dies gilt auch für online Kredite.
Vergleichsart ist wichtig
Ein direkter Vergleich über den sogenannten Effektivzins ist ebenfalls fatal. In diesem Effektivzins nach der Preisangabenverordnung sind in der Regel die Zinskosten mit eingerechnet, die das Darlehen verursacht. Die Angabe des Effektivzinses ist gesetzlich vorgeschrieben und enthält in seiner Berechnung nicht alle Kosten, die ein Darlehen haben kann. Daher taugt der reine Vergleich über den Effektivzins nichts. Vom Gesetzgeber war hier etwas anderes geplant.
Dann sind da noch die Angebote ohne Zinsen. In unserem Ratgeber geben wir Ihnen Tipps zum Thema 0% Finanzierung.
Effektivzins bei Versicherungen
Und das Dritte Thema ist der Bereich Versicherungen. Viele Anbieter schaffen ein Junktim zwischen Kreditvergabe und Versicherungsabschluss. Man kann sagen: ohne Versicherung keine Kreditzusage. Die Anbieter verdienen eine Menge Geld über die Versicherungen, jedoch können diese Zusatzkosten meist eingespart werden. Bei einem Abschluss ist darauf zu achten, welche Versicherungen in die Vertragsverhandlungen mit eingebracht werden können. Wenn schon eine Risikolebensversicherung besteht, warum muss dann unbedingt das Darlehen über eine weitere Risikoversicherung abgesichert werden? Die Provisionserträge des Anbieters muss der Darlehensnehmer nicht zusätzlich steigern. Ohnehin ist die Marge (Differenz zwischen Zinssatz und Markt) bei Ratenkrediten am größten und die Anbieter verdienen dabei am meisten.
Kostenfallen
Die Versicherungen sind Arbeitslosenversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, Unfallversicherung und Versicherungen auf den Todesfall. Natürlich wird auch hier nicht differenziert, was schon mit in die Finanzierung eingebracht wird und was nicht. Viele Anbieter rechnen schon mit dem Gesamtpaket und es gibt da kaum Möglichkeiten der Abwahl. Manche Prämien verteuern den Kredit erheblich. Hier bietet sich eine der größten Kostenfallen überhaupt. Es wird daher empfohlen, sich genauestens anzuschauen, welche Versicherungen mit verpackt sind und was diese kosten. Dann muss man sich immer die Frage stellen, ob dieser Versicherungsschutz benötigt wird oder nicht. Hier lauert ein Kostentreiber par excellence.
Literatur
Bundesbank – Einlagen- und Kreditzinssätze
Entwicklung der Konsumentenkredit Zinsen (Effektivzinsen) an private Haushalte abhängig nach Laufzeit
Datenquelle der folgenden Tabellen: bundesbank.de