Bauzins – Durchschnitt 1,04% für 15 Jahre u. 0,75% für 20 Jahre Festzins

Der deutsche Immobilienmarkt ist, was die Preisentwicklung betrifft, seit rund 10 Jahren wieder im Aufwind. Das ist kein Wunder denn für viele ist das Betongold eine der letzten sicheren Bastionen im Fall einer Währungskrise. Das eigene Haus ist eine sehr gute Geldanlage. Dazu kommt, dass die Finanzierung für einen Neubau oder Hauskauf so günstig ist wie seit Jahrzehnten nicht mehr. Die Zinsen für die Baufinanzierung liegen für 10jähriges Baugeld deutlich unter 2%. Das sind historisch günstige Immobilienzinsen.
Doch es gibt beim Kauf eines Hauses weitere Möglichkeiten Geld zu sparen. In diesem Wiki geben wir Ihnen einen Überblick über die vielen Möglichkeiten, ein Haus zu einem günstigen Preis zu kaufen. Egal ob die Immobilie von einem Bauträger gekauft wird, oder ob es sich um ein Fertighaus handelt.

Der Staat fördert

Auch der Staat hilft seinen Bürgern, Wohneigentum zu schaffen. Das Stichwort hierzu heißt „Wohn-Riester“. Der Staat fördert mit diesem Programm den Neubau eines Hauses oder auch den Erwerb einer gebrauchten Immobilie.
Auch über den Bau eines energieeffizienten Hauses kann heute Geld gespart werden. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (Kfz) vergibt günstige Baukredite, wenn das neue Haus als KfW-Effizienzhaus 70, 55 oder 40 hergestellt wurde, oder wenn ein solches Haus gekauft wird.
Wer ein Haus kaufen möchte, steht zunächst vor der Frage selber bauen, oder ein bereits fertiges Haus erwerben. Bei dem überwiegenden Teil der Hauskäufe handelt es sich um gebrauchte Immobilien. Beide Arten, zum Wohneigentum zu kommen haben Vorteile und Nachteile.
Im urbanen Bereich ist es oft gar nicht möglich, einen Neubau zu errichten. Hier kann der Hauskäufer oftmals nur eine Bestandsimmobilie erwerben. Dabei gilt für den Preis fast immer: Die Lage gibt den Ausschlag.
Neubauten kommen immer dann infrage, wenn Bauland erworben werden kann, oder die zuständige Verwaltung zumindest einen B-Plan (Bebauungsplan) für das Gebiet erarbeitet hat.
Der Vorteil eines Neubaus gegenüber einem Altbau liegt in erster Line in der Umsetzung der eigenen Gestaltungsvorstellungen. Dabei gewinnen, neben dem Raumkonzept auch die Verwendung neuer Baumaterialien zunehmend an Bedeutung. Hier sind beispielsweise energiesparende Dämmungen und Heizsysteme zu nennen, die in einen Neubau unkompliziert und preiswert integriert werden können. Im Vergleich dazu sind energetisch hochwertige Sanierungen von Bestandsimmobilien relativ teuer.

Tipps zum Begriff Wohn Riester

Seit 2008 ist das Eigenheimrentengesetz in Kraft, mit dessen Hilfe Immobilien, die selbst genutzt werden, auch in die staatlich geförderte einbezogen werden können. Mit dem sogenannten „Wohn-Riester“ kann so der Bau eines Eigenheims oder der Erwerb einer Immobilie staatlich gefördert werden.

Das Wohn-Riester besteht, wie alle Bausparverträge, aus einer Kombination von Sparvertrag und Darlehensoption. Hierbei spart der Kunde jedoch seinen Beitrag samt Zulagen an. Dadurch wird das mietfreie Wohnen als Baustein der privaten Altersvorsorge vom Staat unterstützt. Bisher wird diese staatliche Förderung jedoch eher wenig genutzt. Dies liegt zum einen in dem Besteuerungssystem des Riester-Wohnens im Ruhestand. Denn ab Rentenantritt müssen Wohn-Riester-Guthaben versteuert werden.

Zudem bieten bislang nur wenige Institute überregional diese geförderten Darlehen an. Laut Experten ist die Eigenheimrente jedoch besonders für Sparer eine interessante Möglichkeit, das Darlehen mithilfe von staatlicher Unterstützung zu tilgen. Vor Abschluss eines Vertrages sollten jedoch geförderte sowie herkömmliche Finanzierungsmodelle umfassend miteinander verglichen werden.

Der Riester-Kredit

Sparer, die bereits im Besitz von Riester-Verträgen sind, dürfen hierbei das gesamte angesparte Kapital für den Bau oder den Kauf einer Immobilie einsetzen. Zudem sind auch Teilentnahmen bis zu 75 Prozent möglich. Wer noch nicht riestert, kann spezielle Wohn-Riester-Produkte wie beispielsweise Riester-Bausparverträge oder Riester-Immobiliendarlehen erhalten. Hierbei tragen die von der Steuer begünstigten Beiträge und Zulagen zu der Tilgung des Darlehens bei. Dies mindert die Zinsbelastung, der Kunde kann schneller schuldenfrei werden.

Hierbei muss der Sparer den Riester-Kredit bis zu seinem 68. Geburtstag getilgt haben. Jeder Sparer, welcher beispielsweise vier Prozent des Vorjahresbruttoeinkommens für seine Altersvorsorge spart, erhält 154 Euro als Grundzulage. Hinzu kommen Kinderzulagen ab 185 Euro pro Kind. Die Förderung gilt jedoch nur für ein Produkt. Wer bereits einen Riester-Vertrag abgeschlossen hat, bekommt für diesen keine weitere Förderung. Da eine Kündigung jedoch mit hohen Kosten verbunden ist, raten Experten hiervon eher ab.
Die Aufwendungen für das Wohn-Riester können als Sonderausgaben am Jahresende steuerlich abgesetzt werden. Dies ist bis zu einem Betrag von 2.100 Euro (inklusive Zulagen) möglich.
Allerdings kann das gesparte Riester-Kapital erst seit 2010 in die Finanzierung mit eingebracht werden. Dies betrifft also nicht Riester-Vermögen, welches vor diesem Zeitraum angespart wurde.

Für wen gilt das Eigenheimrentengesetz

Generell können alle Bürger Wohn-Riester beantragen. Voraussetzung ist die Pflichtversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung. Auch Beamte sowie Empfänger von Amtsbezügen sowie Kindererziehende können von diesen Leistungen profitieren. Ausgeschlossen hingegen sind Selbstständige sowie Personen, welche über ein berufsständisches Versorgungswerk für ihr Alter vorsorgen. Allerdings können diese über den Ehepartner ebenfalls in den Wohn-Riester einsteigen.

Förderungsfähig sind sämtliche Immobilien-Neubauten sowie der Erwerb von Gebrauchtimmobilien. Dies umfasst auch Genossenschaftswohnungen. Hierbei muss die Immobilie übrigens nicht zwingend in Deutschland liegen. Voraussetzung hierfür ist jedoch, dass der Sparer im Ausland seinen Lebensmittelpunkt hat und weiterhin in die deutsche Rentenversicherung einzahlt. Allerdings gibt es auch Grenzen hinsichtlich der Fördermöglichkeiten. Der altersgerechte Umbau des Hauses wird beispielsweise nicht gefördert, ebenso wenig wie Modernisierungen, Energiesparmaßnahmen und Sanierungen. Auch ein Zweitfamilienhaus wird nur teilweise gefördert.

Die Wohn-Riester-Bestimmungen sind komplex

Daher sollten Steuerberater oder Finanzierungsexperten zurate gezogen werden. Das Wohn-Riester besteht, wie alle Bausparverträge, aus einer Kombination von Sparvertrag und Darlehensoption. Hierbei spart der Kunde jedoch seinen Beitrag samt Zulagen an. Die Förderung gilt jedoch nur für ein Produkt. Wer bereits einen Riester-Vertrag abgeschlossen hat, bekommt für diesen keine weitere Förderung. Da eine Kündigung jedoch mit hohen Kosten verbunden ist, raten Experten hiervon eher ab. Auch greift die Kapitalerhaltungsgarantie erst zu Rentenbeginn. Zudem muss auch lange vor Rentenantritt bedacht werden, dass die im Alter zu erwartende Steuerlast abhängig von den persönlichen Einnahmen ist. Und je höher die Beträge des Wohnförderkontos ausfallen, desto höher gestaltet sich auch die Steuerlast.

KfW Förderung Energieeffizient Bauen
Der Bund hat ein besonderes Förderprogramm für Bauvorhaben mit einem besonders geringen Energiebedarf aufgelegt. Das Programm ist gegliedert in drei Stufen Effizienzhaus 70 – 55 – 40. Die Förderung ist ein Darlehen mit besonders günstigen Zinsen, die derzeitig bei einem effektiven Jahreszins ab 2,07 % liegen.

Was verbirgt sich hinter der Effizienzklasse
Ein Effizienthaus 70 darf maximal nur 70% der Jahresenergiebedarfsmenge verbrauchen, wie ein vergleichbarer Wohnraum ohne Energieeinsparungsmaßnahmen, wie z. B. dickeren Außenwänden, besser isolierten Fenstern oder Eingangstüren und verbesserter Dachisolierung. Die gleiche Berechnungsgrundlage existiert auch bei den Förderprogramm Effizienthaus 55 und Effizienthaus 40.

Wer kann dieses Programm in Anspruch nehmen

Jeder Bauherr/frau, der ein neues Haus baut oder ein Haus oder Eigentumswohnung mit der Effizienzklasse 70 – 55 oder 40 erwirbt, hat die Möglichkeit ein Darlehen bei der KfW des jeweiligen Bundeslandes zu beantragen.

Wie wird ein Darlehen beantragt
Die ausgefüllten Anträge sind über die finanzierende Hausbank bei der KfW – Bank einzureichen. Dem Antrag ist ein Gutachten eines zugelassenen Effizientsachverständigen hinzuzufügen. Der Antrag muss vor Beginn der baulichen Maßnahme und bevor die Immobilie gekauft wird eingereicht werden ansonsten wird kein Darlehen gewährt.
Keine Berücksichtigung der Darlehensvergabe erfolgt bei Umschuldung von vorhandenen Darlehen, Nachfinanzierungen bereits begonnener oder abgeschlossener Vorhaben und beim Bau von Ferien- oder Wochenendhäusern.

Finanzierungs-Darlehen

Bis zu einer Summe von 50.000,– € pro Wohneinheit ist es möglich, ein Darlehen bei der KfW-Bank zu beantragen. Es bedeutet z. B. eine Familie baut ein Eigenheim mit einer Einliegerwohnung für Oma und Opa, dann könnte ein Darlehen in Höhe von 100.000 € beantragt werden. Dies würde natürlich auch gelten, wenn ein Bauherr/frau ein Mietshaus mit vier Wohneinheiten errichten möchte, dann könnte ein Darlehen von bis zu 200.000 € beantragt werden.

Darlehenslaufzeiten
Die Darlehenslaufzeiten können variabel abgeschlossen werden. Das heißt der Antragsteller/in hat die Möglichkeit zu wählen zwischen 8 – 10 – 20 und 30 jähriger Darlehenslaufzeit. Die Zinsen sind aber nur bis zu 10 Jahren festgeschrieben. Dies wiederum ist ein Nachteil, wenn man bedenkt, dass wir derzeitig eine besonders niedrige Zinsperiode haben und nicht davon auszugehen ist, dass die Zinsen sich noch weiter senken werden.

Tilgung des Darlehens

Bei einem genehmigten Darlehen mit einer Laufzeit von 8 Jahren hat der Antragsteller die Möglichkeit einer tilgungsfreien Zeit von 8 Jahren, wobei aber die angefallenen Zinsen für das Darlehen zu zahlen sind und das Darlehen nach Ablauf von 8 Jahren in einer Summe gezahlt werden muss. Dies wiederum könnte sich als Nachteil erweisen, wenn die fällige Darlehenssumme nicht gezahlt werden kann.

Bei einer Darlehenslaufzeit von 10 Jahren bekommt der Darlehensnehmer/in eine tilgungsfreie Zeit von 2 Jahren, bei 20 Jahren von 3 Jahren und bei 30 Jahren von 5 Jahren.
Eine zwischenzeitliche Sondertilgung ab 1.000 € oder die Tilgung des kompletten Darlehens vor Ablauf bleibt dem Darlehensnehmer/in frei. Diese frühzeitige Tilgung würde aber bei dem niedrigen Zinssatz keinen Sinn machen, da das Geld besser angelegt mehr erwirtschaften könnte, als das Darlehen zurückzuführen.

Tilgungszuschuss

Der Bund gewährt dem Darlehensnehmer/in einen Tilgungszuschuss in unterschiedlicher prozentualer Höhe je Darlehenssumme und Effizienzklasse. Der Tilgungszuschuss wird nicht bar ausgezahlt und auch nicht auf das Girokonto überwiesen, sondern als Gutschrift vom Darlehen abgezogen.

Bei einer Effizienthaus 70 erhält der Darlehensnehmer/in keinen Tilgungszuschuss, bei Effizienthaus 55 erteilt die KfW einen 5-%-Zuschuss auf die Darlehenssumme und bei einem Effizienthaus 40 kommt der Darlehensnehmer/in den Genuss von einer Gutschrift von 10%.

Nachweis über die Verwendung

Innerhalb von 9 Monaten nach Auszahlung des Darlehens ist der Darlehensnehmer/in verpflichtet, über die finanzierende Hausbank, den Verwendungsnachweis bei der KfW-Bank zu erbringen. Somit wird gewährleistet, dass das Darlehen auch tatsächlich für Maßnahmen der Einsparung zum Energiebedarf des Wohnraumes verwendet wurde.

Bei einer Baufinanzierung dient grundsätzlich das zu finanzierende Objekt als Sicherheit. In diesem Fall wird für die Bank eine Hypothek oder, heute eigentlich Standard, eine Grundschuld in Abteilung II des Grundbuchs eingetragen. Während die Hypothek (s. auch Hypothekenrechner)theoretisch mit jeder Tilgungsleistung im Grundbuch reduziert werden müsste, ist die Grundschuld abstrakt. Das heißt, dass der ursprüngliche Betrag bis zu Löschung der Grundschuld in den Akten bestehen bleibt. Im Umkehrschluss bedeutet dies aber nicht, dass die Bank beim Ausbleiben der vorletzten Rate des Darlehens Zugriff auf die gesamte eingetragene Darlehenshöhe hat. Faktisch reduziert sich der Anspruch des Institutes analog zum Tilgungsplan.

Die Finanzierung optimieren

Das Baudarlehen jetzt schon in Anspruch zu nehmen, ist auf zwei Arten möglich. Bei der einen Variante zahlt man lediglich die Bereitstellungszinsen, die bei den meisten Banken im Null-Komma-Bereich liegen. Durch die günstigeren Bauzinsen lässt sich häufig ein Vielfaches der dafür aufgewendeten Summe an Einsparungen erzielen. Die zweite Variante wäre ein Forwarddarlehen, also eine Option auf einen späteren Kredit zu festgeschriebenen Konditionen. Wenn Sie für Ihr Bauvorhaben neben unserem Baufinanzierungs Rechner weitere  Informationen zur Kalkulation benötigen, finden Sie diese über unseren Immobilienrechner.

Anbieter

Die folgenden Banken oder Kreditinstitute bieten Baufinanzierungen an. Die Liste stellt eine Auswahl dar, beinhaltet aber die größten Anbieter.

Axa	DTW	PSD Nord
Baufi Direkt	Enderlein	PSD Nieder­bayern-Oberpfalz
Baugeld Spezialisten	Fiba Immohyp	PSD Nürnberg
BBBank	Freie Finanzierer München	PSD Rhein-Ruhr
Comdirect Bank	Geld & Plan	Santander Bank
Commerzbank	Gladbacher Bank	Santander Direkt Bank
Competence	Hamburger Volks­bank	Signal Iduna
CosmosDirekt	Hamburger Sparkasse	Sparda Baden-Württem­berg
Creditfair	Haus & Wohnen	Sparda Hamburg
Creditweb	Hypofact	Sparda Hessen
Debeka	Hypo­ver­eins­bank	Sparda West
Degussa	ING-Diba	Sparkasse Leipzig
Deutsche Bank	Interhyp	Stadtsparkasse München
DEVK	Planethyp	Targobank
Dr. Klein	Postbank	Volkswagen Bank