Einkaufen auf Kredit, ohne Zinsen (sprich 0% Zinsen!) zu zahlen – dieses Angebot machen immer mehr Autohändler, Elektromärkte und Möbelhäuser ihren Kunden. Während sich früher der Einkauf auf Kredit auf teure Produkte, wie Autos, Küchen oder hochwertige Elektronik konzentrierte, können Verbraucher jetzt auch Kleingeräte oder Brillen finanzieren. Die Verbraucherzentrale warnt auf ihrer Homepage verbraucherzentrale.de jedoch davor, dass unüberlegte Kredite teuer für die Schuldner werden oder sogar zu einer Überschuldung führen können.
Inhalt
Wie funktioniert der Kredit zu 0% Zinsen
Einzelhändler oder regionale Autoverkäufer schließen einen Vertrag mit einer Bank ab, um ihren Kunden das Angebot einer Null-Prozent-Finanzierung zu machen. In Deutschland sind vor allem die Commerzbank AG, die Santander Bank und die Targobank als Kooperationspartner großer Möbelhäuser, kleiner und mittlerer Autohändler oder der bekannten Elektronikmärkte Saturn und Media Markt tätig. Autohändler haben zusätzlich die Möglichkeit, einen günstigen oder zinsfreien Kredit über eine der Autobanken der großen Hersteller, wie Volkswagen Bank, BMW Bank, Mercedes-Benz Bank oder Opel Bank, anzubieten.
Beispiele aus der Praxis
Um ihr Geschäft anzukurbeln, werben vor allem diese Händler regelmäßig mit einer 0 Prozent Finanzierung:
- Autohersteller
- Media Markt
- Saturn
Die großen Autohersteller VW, Opel, BMW, Mercedes, Honda oder Peugeot bieten günstige Autokredite über die hauseigenen Banken an. Allerdings verzichten die Käufer bei einer Finanzierung auf den Händlerrabatt, der bis zu 25% des Listenpreises ausmachen kann.
Media Markt 0 Finanzierung
Abb. 1: Beispiel einer Finanzierung mit 0% Kreditzinsen ist der Anbieter Media Markt
Media Markt und Saturn sind zwei eigenständige Handelsketten für Elektronik, die gemeinsam die MediaMarkt Saturn Retail Group bilden. Regelmäßig erhalten die Verbraucher Angebote, um nicht nur Großgeräte, wie Waschmaschinen oder Kühlschränke, sondern auch Notebooks, Smartphones, Tablets, Fernseher, PC’s und andere Kleinelektronik zinslos zu finanzieren. So kann zum Beispiel ein Handy mit einem Verkaufspreis von 600 Euro in 60 Monatsraten à 10 Euro bezahlt werden. Die Käufer sollten jedoch bedenken, dass sie damit ihr neues Handy erst nach fünf Jahren komplett bezahlt haben. In der Zeit bringen die Hersteller schon ein bis zwei Nachfolgemodelle auf den Markt.
Media Markt wirbt für den Kredit mit 0% Zinsen mit Sprüchen wie „0% Finanzierung bis zu 33 Monate Laufzeit bei MediaMarkt.
Mit der flexiblen 0% Finanzierung können die heißesten Produkte jetzt genutzt und gemütlich in bis zu 33 Monatsraten abbezahlt werden. Schon monatlich ab 10€!“ Quelle: Media Markt, siehe Abbildung 1. Hier können Sie schnell Prozente ausrechnen.
0 Finanzierung Auto
Deutschlands Autos werden überwiegend finanziert. Angebote mit 0% Zinsen haben hier eine lange Geschichte. Die Abbildung 2 zeigt ein Angebot von Renault für den Twingo.
Abb. 2: Beispiel für eine 0% Finanzierung beim Autokauf eines Neuwagens ist der Renault Twingo. Quelle: renault.de
Auch beim Kauf eines Neuwagens geben einige Anbieter einen Null Prozent Kredit. Laut Stiftung Warentest sind das Dacia, Isuzu, Mitsubishi, Nissan, Opel, Renault, Seat (alle Modelle außer Arona, Ateca, Ibiza). Dauerhaft keine 0 Finazierung beim Auto bieten die Premiummarken, wie Audi, BMW, Mercedes und Lexus. Sie möchten wissen, wie hoch der Nettobetrag des Kaufpreises ist? Dann berechnen Sie doch mit unserem Mehrwertsteuerrechner den Betrag.
Achtung Ottoversand mit 3 Monate Zahlpause entspricht nicht 0 %
Wer bei Otto im Onlineshop kauft, kann als Finanzierung auch eine 3 monatige Zahlpause wählen. Dieser vermeintliche Kauf läuft nicht zu Null Prozent Zinsen, da das Unternehmen eine Bearbeitungsgebühr von mehreren Prozent bezogen auf den Warenwert erhebt. Außerdem wird Bonität vorausgesetzt, weshalb sehr wahrscheinlich mit dem Kauf eine Schufa Abfrage erfolgt. Der Otto.de Gutschein ist dafür nicht verwendbar.
Eigentlich handelt es sich um einen klassischen Ratenkredit
Den Käufern muss bewusst sein, dass sie einen Ratenkredit mit einer Bank abschließen, wenn sie neue Möbel oder einen Fernseher bei einem Einzelhändler auf Raten kaufen. Der Händler ist lediglich der Vermittler, der die 0 Prozent Finanzierung als Werbemittel nutzt. Damit die Banken die Kredite schnell und unbürokratisch gewähren, zahlt der Händler eine Provision an das kreditgebende Institut. Die Banken verdienen zwar nicht an den Zinsen, aber sie erhalten zahlreiche Kundendaten und Einblicke in das Zahlungsverhalten der Schuldner. Diese Daten können die Kreditinstitute für gezielte Werbemaßnahmen nutzen und mit dem Folgegeschäft Gewinne erzielen.
Ohne Schufa?- meistens nicht ohne Bonitästsprüfung
Wenn sich ein Kunde nach einer Null-Prozent-Finanzierung erkundigt, um einen Einkauf in Raten zu bezahlen, führen ihn die meisten Verkäufer in ein separates Büro. Hier wird der Kreditantrag am Computer aufgenommen, wobei der Kreditbetrag dem Verkaufspreis der Ware entspricht. Telefonisch oder online holt der Verkäufer eine Genehmigung bei der kreditgebenden Bank ein. Dazu benötigt das Kreditinstitut lediglich die persönlichen Daten des Käufers sowie seine Bankverbindung. Die erforderlichen Angaben entnimmt der Verkäufer dem Personalausweis und der Girocard des Antragstellers. Schon nach wenigen Minuten erfolgt die Annahme oder Ablehnung des Kreditantrags. Während der kurzen Wartezeit erfolgte eine Bonitätsprüfung des Kreditnehmers durch eine Anfrage bei der Schufa.
Kreditvertrag mit der Bank
Wenn die Bank der Kreditvergabe zustimmt, unterschreibt der Käufer sowohl einen Kaufvertrag für die gekaufte Ware als auch einen Kreditvertrag mit der Bank (kennen Sie schon unseren Kreditrechner?). Die Bank zahlt den Kaufpreis direkt an den Händler aus, während der Käufer die folgenden 12 bis 84 Monatsraten an das Kreditinstitut zahlt. Die Zahlung erfolgt in der Regel durch den Einzug der monatlichen Rate per Lastschriftverfahren. In dem Kreditvertrag hat der Kreditnehmer durch Angabe seiner Bankverbindung und durch seine Unterschrift einer SEPA-Lastschrift zugestimmt.
Vorteile und Nachteile zinsloser Darlehen
Eine Finanzierung ohne Zinsen hört sich im ersten Moment nach einem guten Geschäft an. Tatsächlich bietet eine 0 Prozent Finanzierung den Käufern einige Vorteile:
- benötigte Produkte können sofort gekauft werden
- der Kaufpreis muss nicht angespart werden beziehungsweise
- der Käufer muss nicht auf angelegtes Kapital zurückgreifen
Verbraucherberatung.de weist jedoch auch darauf hin, dass die Schuldner mit einem zinslosen Kredit einige Nachteile in Kauf nehmen:
- das gekaufte Produkt kann teurer sein als bei einem anderen Anbieter
- Rabatte wegen Barzahlung sind nicht möglich
- die niedrigen Raten verführen dazu, mehrere Produkte auf Kredit zu kaufen
- mehrere zinslose Darlehen können zu einer Überschuldung führen
Widerrufsrecht erst seit März 2016
Erst seit dem 21. März 2016 haben Verbraucher bei einem Null-Prozent-Kredit dasselbe Widerrufsrecht wie bei einem herkömmlichen Ratenkredit. Innerhalb von 14 Tagen, nachdem der Kreditnehmer über sein Widerrufsrecht informiert worden ist, kann er von dem Kreditvertrag ohne Angabe von Gründen zurücktreten. In der Regel stellen die Händler einen Vertrag über ein verbundenes Verbraucherdarlehen aus. Das bedeutet, dass der Kaufvertrag und der Kreditvertrag rechtlich miteinander verbunden sind. Widerruft der Käufer den Kredit, muss er die finanzierte Ware wieder zurückgeben. Dafür müssen die Kreditraten nicht bezahlt werden.
Gewährleistungsanspruch des Käufers
Ein wichtiger Punkt bei einer 0 Prozent Finanzierung ist der Gewährleistungsanspruch des Käufers. Vor allem bei einem mangelhaften Produkt zeigen sich die Vorteile eines verbundenen Verbraucherdarlehens. Wenn das gekaufte Gerät einen Mangel aufweist, kann der Käufer verlangen, dass der Verkäufer den Schaden beseitigt oder ein Ersatzgerät liefert. Gelingt die Reparatur in zwei Versuchen nicht oder ist der Ersatz ebenfalls defekt, kann der Käufer von dem Kaufvertrag zurücktreten. Mit dem Kaufvertrag erlischt auch der Kreditvertrag, sofern die beiden Verträge miteinander verbunden sind. Ansonsten müssen die Raten weiter gezahlt werden.
Unterschiede zwischen Sofortkredit und 0 Prozent Finanzierung
Der größte Unterschied zwischen den beiden Finanzierungsarten liegt darin, dass bei einem Sofortkredit die gesamte finanzielle Situation des Kreditnehmers überprüft wird. Bei einer 0 Prozent Finanzierung hingegen erfolgt die Kreditvergabe ohne Nachfrage nach anderen Krediten oder einer Überprüfung der regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben. Der Kreditnehmer führt nur ein Gespräch mit einem Verkäufer, der nicht über eine Bankausbildung verfügt und daher nicht über die Risiken oder Besonderheiten einer Finanzierung aufklärt. Stattdessen erhalten einige Verkaufsberater eine Provision, wenn sie einen Kredit vermitteln.
Verbraucherschützer sehen in der fehlenden Prüfung das Risiko, dass sich ein Kreditnehmer überschuldet und seinen Zahlungsverpflichtungen nicht ordnungsgemäß nachkommen kann. Ein gekündigter Kredit bedeutet einen negativen Schufa-Eintrag, der zu weiteren Schwierigkeiten führen kann. So stellen Vermieter oder Handyanbieter eine Schufa-Anfrage und lehnen den Mietvertrag oder den Handyvertrag bei einem negativen Eintrag ab. Weiterführende Informationen gibt unserer Ratgeber zur Schufa Auskunft kostenlos.
News & Hastag #0-finanzierung
Hier finden Sie unter #0-finanzierung aktuelle News zum Thema
Hessischer Rundfunk 30.05.2017: Das Märchen von der Null-Prozent-Finanzierung
Erfahrungen – Testberichte – Kritik
Sie haben bei einer Firma bereits Erfahrungen mit einer Null Prozent Finanzierung gemacht? Vielleicht bei der Autofinanzierung oder bei einem PC oder Notebook Kauf bei Media Markt oder Saturn oder….Schreiben Sie doch hier bitte Ihren Erfahrungsbericht. Hat sich das Unternehmen an die versprochenen Konditionen gehalten, wurden wirklich keine zusätzlichen Kreditkosten fällig?